4. Préstamos y tarjetas revolving
Analizamos tu contrato para determinar si el interés aplicado por el banco en su T.A.E. es excesivo según la pacífica jurisprudencia dictada al respecto. Este examen es especialmente relevante en casos de usura en préstamos y tarjetas revolving, donde los tipos aplicados suelen superar con creces los límites considerados admisibles por los tribunales.
Si detectamos que el interés es usurario o desproporcionado, la consecuencia jurídica puede ser la nulidad radical del contrato, lo que implica que quedes exento de pagar cualquier tipo de interés o comisión al banco. Además, si ya has abonado más dinero del que realmente recibiste o utilizaste, es posible que la entidad financiera esté obligada a devolverte el importe pagado de más, generando un saldo a tu favor.
En definitiva, una revisión adecuada puede no solo liberarte de una deuda injusta, sino también permitirte recuperar cantidades que nunca debiste pagar.
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Preguntas frecuentes
Tengo una tarjeta con método de devolución revolving y por más que pago cuotas nunca llego a cubrir el capital. ¿Qué puedo hacer?
El sistema revolving funciona habitualmente mediante una devolución de cuota fija mensual con independencia del gasto que el titular haga de la tarjeta, la cual además tiene pactados unos intereses muy elevados (superiores al 25% anual en algunos casos). De esta forma, si alguien paga una cuota de 100 euros al mes por el uso de la tarjeta y en enero gasta 600 (más los intereses y comisiones sobre esos 600), tardará cerca de ocho meses en pagar dicha disposición inicial. Imagina que sigue haciendo usos los meses siguientes. ¡El tiempo se eterniza y el titular nunca termina de pagar!
El TS ha establecido para las tarjetas revolving que su tipo de interés será usurario siempre que la T.A.E.sea superior en más de séis puntos (ampliable tres décimas más en algunos casos) al TEDR publicado por el Banco de España en el mes de contratación del producto. La mayoría de tarjetas bancarias de las principales entidades financieras superan ese margen y por tanto tienen un interés usurario.
Tengo un préstamo firmado con un interés que me parece muy elevado. ¿Cómo se si hay usura?
Tendremos que comparar la T.A.E del contrato con el TEDR para préstamos del Banco de España en el momento de firma del contrato. Aquí el índice comparativo no es el de 6 puntos más, sino otro diferente, pero la consecuencia en caso de usura es la misma (nulidad del contrato y obligación tan solo de restituir el capital prestado, sin intereses ni comisiones).
Tráenos tu contrato, analizaremos si el tipo de interés es o no usurario y ejercitaremos tus derechos.
¿Y qué consecuencia tiene ello?
La consecuencia es nulidad del contrato, lo cual tan solo obliga al titular de la tarjeta o préstamo a devolver las disposiciones que haya hecho (compras, pagos de recibos y retiradas de efectivo), o el capital recibido en caso de préstamos, sin abonar ni intereses ni comisiones.
En muchas ocasiones el importe que se ha abonado ya supera la totalidad de dichas disposiciones, de forma que es el banco quien tiene que devolver el importe cobrado de más.
Tráenos tu contrato, tus recibos y tus justificantes de pago. Podremos analizar si tu contrato es o no usurario y, en ese caso, calcular el importe que el Banco ha de devolverte.
¿Cuánto me costaría saber si mi contrato tiene usura?
Nuestros honorarios se adaptan al caso concreto, evaluando factores como la tipología de contrato, si está o no en cumplimiento o la eventual cantidad a recuperar del banco.
Valorando lo anterior, ofrecemos siempre varias alternativas como son:
- Tarifa fija cerrada desde el principio por toda la tramitación de las gestiones.
- Tarifa individualizada par cada una de las actuaciones realizadas (análisis del contrato, comunicación extrajudicial al banco, interposición de demanda etc)
- Abono inicial más un porcentaje de la suma recuperada y un porcentaje de la eventual tasación de costas.
En todo caso, te facilitaremos un presupuesto previo sin compromiso para que lo estudies y elijas la opción que mejor te convenga. Podemos ofrecer facilidades de pago fraccionado si el cliente las necesita para que nuestros honorarios no te supongan una barrera a la hora de defender tus derechos.
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